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最高院发布民间借贷新规后个人还能放贷么？
《修正决议》前的民间假贷无效景象：
2015年发布的《关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》（简称《民间假贷司法解说》）第十四条规则了5种无效景象，其间4种为列举景象，第5种是兜底的概括景象：
1、套取金融机构信贷资金又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的；2、以向其他企业假贷或许向本单位职工集资获得的资金又转贷给告贷人牟利，且告贷人事前知道或许应当知道的；
3、出借人事前知道或许应当知道告贷人告贷用于违法犯罪活动仍然供给告贷的；
4、违背社会公序良俗的；
5、其他违背法令、行政法规效力性强制性规则的。
2015年发布的《关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》（简称《民间假贷司法解说》）第十四条规则了5种无效景象，其间4种为列举景象，第5种是兜底的概括景象：
1、套取金融机构信贷资金又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的；2、以向其他企业假贷或许向本单位职工集资获得的资金又转贷给告贷人牟利，且告贷人事前知道或许应当知道的；
3、出借人事前知道或许应当知道告贷人告贷用于违法犯罪活动仍然供给告贷的；
4、违背社会公序良俗的；
5、其他违背法令、行政法规效力性强制性规则的。
2020年8月20日，最高法发布《关于修正＜关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则＞的决议后民间
一、《修正决议》对民间假贷无效景象的调整：
（一）《修正决议》前的民间假贷无效景象：
2015年发布的《关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》（简称《民间假贷司法解说》）第十四条规则了5种无效景象，其间4种为列举景象，第5种是兜底的概括景象：
1、套取金融机构信贷资金又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的；2、以向其他企业假贷或许向本单位职工集资获得的资金又转贷给告贷人牟利，且告贷人事前知道或许应当知道的；
3、出借人事前知道或许应当知道告贷人告贷用于违法犯罪活动仍然供给告贷的；
4、违背社会公序良俗的；
5、其他违背法令、行政法规效力性强制性规则的。
（二）《修正决议》添加一种民间假贷无效景象：
1、本次添加的无效景象：未依法获得放贷资历的出借人，以盈利为意图向社会不特定目标供给告贷的，应当确认无效。
这种景象其实此前法令早有规则，即1998年国务院247号令《不合法金融机构和不合法金融业务活动撤销方法》（2011年修订）第四条规则的景象，该条第三项规则如下：本方法所称不合法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：（三）不合法发放告贷、处理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇生意。
（三）《修正决议》修正了一种民间假贷合同无效景象：
《民间假贷司法解说》（2015）第十四条规则的“套取金融机构信贷资金又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的”，修正为“套取金融机构告贷转贷的”，删除了“又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的”。即只需是套取金融机构告贷转贷即确认无效，无需具有“高利转贷+告贷人事前知道”的条件。
二、怎么了解民间假贷中的“以盈利为意图”？
（一）“以盈利为意图”的困扰：
“以盈利为意图”在法令规则中很常见。如《刑法》中，侵犯著作权罪、赌博罪、2019年的《关于处理不合法放贷刑事案子若干问题的定见》确认不合法放贷为不合法运营罪，这些罪名都要求“以盈利为意图”。在民商事和行政法规中，也常见“以盈利为意图”，如部分地区规则不得以盈利为意图作业打假，《教育法》第二十五条第三款规则“任何安排和个人不得以盈利为意图举办校园及其他教育机构”等。
在不同的规则中，“以盈利为意图”的内在与外延都不相同。怎么确认“盈利”、“牟利”、“获利”、“得益”等，是困扰很多法令人的难题，这造成了司法实践中各地掌握规范纷歧，同案不同判。
假如没有清晰“以盈利为意图”的内在与外延，则人人不敢假贷。由于很有或许只需收了利息就被确认为“以盈利为意图”。因此，等待法令进一步清晰何为民间假贷中的“以盈利为意图”。
（二）以体系解说的方法了解“以盈利为意图”：
1、民间假贷在国家经济和人民日子中不可或缺：
民间假贷在中国有上千年的传统，是国家金融体系的重要组成部分，为经济发展和人民日子带来了极大便利。假如机械地了解“以盈利为意图”，把任何方式的收利息行为都确认为“以盈利为意图”，与民间假贷的社会价值彻底背离。
2、《民法典》规则自然人假贷能够约好利息：
《民法典》第六百七十九条规则：“自然人之间的告贷合同，自告贷人供给告贷时成立。”第六百八十条规则：“（第一款）制止高利放贷，告贷的利率不得违背国家有关规则。（第二款）告贷合同对付出利息没有约好的，视为没有利息。（第三款）告贷合同对付出利息约好不清晰，当事人不能达成补充协议的，按照当地或许当事人的买卖方式、买卖习惯、商场利率等要素确认利息；自然人之间告贷的，视为没有利息。”
从《民法典》第六百七十九条规则可确认，自然人之间是能够进行民间假贷。《民间假贷司法解说》也认可自然人之间假贷。
《民法典》是对告贷合同利率的规则。有三层意思：第一层规则“告贷利率不得超越国家规则”。《修正决议》调整民间假贷利率上限为LPR的4倍，即是国家规则的民间假贷利率。第二层是对“未约好利息的处理”，即“未约好利息，视为无利息”。第三层是对“约好利息不清晰的处理”，又分两种景象：一是“非自然人之间的假贷，按照当地或许当事人的买卖方式、买卖习惯、商场利率等要素确认利息”，二是“自然人之间的假贷，视为没有利息”。从第三层意思能够揣度，非自然人和自然人之间的假贷都能够约好利息，只是在约好利息不清晰的时候，非自然人假贷和自然人假贷的处理结果不同。这与《民间假贷司法解说》（2015）第二十五条规则一致，即“假贷两边没有约好利息，出借人建议付出借期内利息的，人民法院不予支撑。自然人之间假贷对利息约好不明，出借人建议付出利息的，人民法院不予支撑。除自然人之间假贷的外，假贷两边对假贷利息约好不明，出借人建议利息的，人民法院应当结合民间假贷合同的内容，并依据当地或许当事人的买卖方式、买卖习惯、商场利率等要素确认利息”。
3、《中国人民银行关于撤销地下钱庄及打击高利贷行为的告诉》清晰民间假贷能够约好利息：
该《告诉》第二条清晰规则：“民间个人假贷利率由假贷两边洽谈确认，但两边洽谈的利率不得超越中国人民银行发布的金融机构同期、同层次告贷利率(不含起浮)的4倍。超越上述规范的，应界定为高利假贷行为”。即民间个人假贷能够约好利息，是有法令依据的。本次修正《民间假贷司法解说》，并未修正这一履行多年的方针。
4、应结合《关于处理不合法放贷刑事案子若干问题的定见》了解“以盈利为意图”：
2019年10月21日，最高法、最高检、公安部、司法部联合发布准司法解说《关于处理不合法放贷刑事案子若干问题的定见》，规则不合法放贷构成不合法运营罪的要件，简略概括为“五性”，即：违法性、盈利性、作业性、高利性、严重性。其间盈利性、作业性、和高利性是既有区别又彼此相关。该《定见》对“以盈利为意图”也未进行解读，但对作业性有清晰的规则：“常常性地向社会不特定目标发放告贷，指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以告贷或其他名义出借资金10次以上”。
因此，在确认是否以盈利为意图，也应参考是否具有必定的作业性，即要求行为的常常性、目标的不特定性，还要有量化数据，即必定期限内和必定的出借次数。
5、应结合《全国法院民商事审判作业会议纪要》了解“以盈利为意图”：
2019年11月8日，最高法发布《全国法院民商事审判作业会议纪要》（简称“九民纪要”）第53条清晰规则：“未依法获得放贷资历的以民间假贷为业的法人，以及以民间假贷为业的不合法人安排或许自然人从事的民间假贷行为，应当依法确认无效。同一出借人在必定期间内屡次反复从事有偿民间假贷行为的，一般能够确认为是作业放贷人。民间假贷比较活跃的地方的高级人民法院或许经其授权的中级人民法院，能够依据本地区的实践情况拟定详细的确认规范。”
《九民纪要》将“以民间假贷为业”作为确认民间假贷无效的条件，即作业放贷人的放贷行为才被确认为无效。至于何为“以民间假贷为业”或“作业放贷人”，则由各省依据本地区实践情况拟定详细的规范。
我国浙江省高级人民法院、检察院、公安厅、司法厅、税务局、商场监管局于2019年4月联合出台了《关于依法严厉打击与民间假贷相关的刑事犯罪强化民间假贷协同治理的会议纪要》，是我国第一个出台“作业放贷人规范”的省份，该《纪要》确认“作业放贷人规范”有4个条件：
（1）以连续三年收结案数为规范，同一或相关原告在同一底层法院民事诉讼中触及20件以上民间假贷案子（含诉前调停，以下各项同），或许在同一中级法院及辖区各底层法院民事诉讼中触及30件以上民间假贷案子的；
（2）在同一年度内，同一或相关原告在同一底层法院民事诉讼中触及10件以上民间假贷案子，或许在同一中级法院及辖区各底层法院民事诉讼中触及15件以上民间假贷案子的；
（3）在同一年度内，同一或相关原告在同一中级法院及辖区各底层法院触及民间假贷案子5件以上且累计金额达100万元以上，或许触及民间假贷案子3件以上且累计金额达1000万元以上的；
（4）契合下列条件两项以上，案子数达到第1、2项规则一半以上的，也可确认为作业放贷人：
①借单为统一格式的；
②被告抗辩原告并非实践出借人或许原告要求将本金、利息付出给第三人的；
③告贷本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的；
④交付本金时预扣告贷利息或许被告实践付出的利息明显高于约好的利息的；
⑤原告自己无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案子事实进行虚伪陈说的。
依据最高人民法院民事审判第二庭编著的《＜全国法院民商事审判作业会议纪要＞了解与运用》一书的观念，《关于处理不合法放贷刑事案子若干问题的定见》对“作业性”的规则是入罪的最低规范，在民事法令中确认“作业性”的规范应不能比刑事司法解说的规范宽。
6、“以盈利为意图”的确认规范：
综上所述，我国未获得金融答应的安排和个人之间的民间假贷是否能够约好利息，即怎么确认“以盈利为意图”，概括如下：
（1）未获得金融答应的企业、自然人之间进行民间假贷能够约好利息，但利率不得超越国家规则，也不得以盈利为意图；
（2）在确认民间假贷行为“以盈利为意图”时，需遵循体系解说的原则，应结合出借人的资金来源、运营方式、出借频率、告贷目标、告贷金额、告贷方式等来综合判别。如资金是从银行等金融机构套贷或社会吸收而来，在必定时间内出借达到必定次数，向不特定目标出借，有格式化的告贷合同，有固定的运营场所、稳定的作业团队等，具有上诉一种或数种景象，应被确认为“以盈利为意图”。假如是企业上下游之间、相关企业之间或亲朋之间，由于生产或日子所需而暂时、偶然产生的假贷行为，在国家规则的利率范围内收取利息，应得到法令保护。
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一、《修正决议》对民间假贷无效景象的调整：
（一）《修正决议》前的民间假贷无效景象：
2015年发布的《关于审理民间假贷案子适用法令若干问题的规则》（简称《民间假贷司法解说》）第十四条规则了5种无效景象，其间4种为列举景象，第5种是兜底的概括景象：
1、套取金融机构信贷资金又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的；2、以向其他企业假贷或许向本单位职工集资获得的资金又转贷给告贷人牟利，且告贷人事前知道或许应当知道的；
3、出借人事前知道或许应当知道告贷人告贷用于违法犯罪活动仍然供给告贷的；
4、违背社会公序良俗的；
5、其他违背法令、行政法规效力性强制性规则的。
（二）《修正决议》添加一种民间假贷无效景象：
1、本次添加的无效景象：未依法获得放贷资历的出借人，以盈利为意图向社会不特定目标供给告贷的，应当确认无效。
这种景象其实此前法令早有规则，即1998年国务院247号令《不合法金融机构和不合法金融业务活动撤销方法》（2011年修订）第四条规则的景象，该条第三项规则如下：本方法所称不合法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：（三）不合法发放告贷、处理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇生意。
（三）《修正决议》修正了一种民间假贷合同无效景象：
《民间假贷司法解说》（2015）第十四条规则的“套取金融机构信贷资金又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的”，修正为“套取金融机构告贷转贷的”，删除了“又高利转贷给告贷人，且告贷人事前知道或许应当知道的”。即只需是套取金融机构告贷转贷即确认无效，无需具有“高利转贷+告贷人事前知道”的条件。
二、怎么了解民间假贷中的“以盈利为意图”？
（一）“以盈利为意图”的困扰：
“以盈利为意图”在法令规则中很常见。如《刑法》中，侵犯著作权罪、赌博罪、2019年的《关于处理不合法放贷刑事案子若干问题的定见》确认不合法放贷为不合法运营罪，这些罪名都要求“以盈利为意图”。在民商事和行政法规中，也常见“以盈利为意图”，如部分地区规则不得以盈利为意图作业打假，《教育法》第二十五条第三款规则“任何安排和个人不得以盈利为意图举办校园及其他教育机构”等。
在不同的规则中，“以盈利为意图”的内在与外延都不相同。怎么确认“盈利”、“牟利”、“获利”、“得益”等，是困扰很多法令人的难题，这造成了司法实践中各地掌握规范纷歧，同案不同判。
假如没有清晰“以盈利为意图”的内在与外延，则人人不敢假贷。由于很有或许只需收了利息就被确认为“以盈利为意图”。因此，等待法令进一步清晰何为民间假贷中的“以盈利为意图”。
（二）以体系解说的方法了解“以盈利为意图”：
1、民间假贷在国家经济和人民日子中不可或缺：
民间假贷在中国有上千年的传统，是国家金融体系的重要组成部分，为经济发展和人民日子带来了极大便利。假如机械地了解“以盈利为意图”，把任何方式的收利息行为都确认为“以盈利为意图”，与民间假贷的社会价值彻底背离。
2、《民法典》规则自然人假贷能够约好利息：
《民法典》第六百七十九条规则：“自然人之间的告贷合同，自告贷人供给告贷时成立。”第六百八十条规则：“（第一款）制止高利放贷，告贷的利率不得违背国家有关规则。（第二款）告贷合同对付出利息没有约好的，视为没有利息。（第三款）告贷合同对付出利息约好不清晰，当事人不能达成补充协议的，按照当地或许当事人的买卖方式、买卖习惯、商场利率等要素确认利息；自然人之间告贷的，视为没有利息。”
从《民法典》第六百七十九条规则可确认，自然人之间是能够进行民间假贷。《民间假贷司法解说》也认可自然人之间假贷。
《民法典》是对告贷合同利率的规则。有三层意思：第一层规则“告贷利率不得超越国家规则”。《修正决议》调整民间假贷利率上限为LPR的4倍，即是国家规则的民间假贷利率。第二层是对“未约好利息的处理”，即“未约好利息，视为无利息”。第三层是对“约好利息不清晰的处理”，又分两种景象：一是“非自然人之间的假贷，按照当地或许当事人的买卖方式、买卖习惯、商场利率等要素确认利息”，二是“自然人之间的假贷，视为没有利息”。从第三层意思能够揣度，非自然人和自然人之间的假贷都能够约好利息，只是在约好利息不清晰的时候，非自然人假贷和自然人假贷的处理结果不同。这与《民间假贷司法解说》（2015）第二十五条规则一致，即“假贷两边没有约好利息，出借人建议付出借期内利息的，人民法院不予支撑。自然人之间假贷对利息约好不明，出借人建议付出利息的，人民法院不予支撑。除自然人之间假贷的外，假贷两边对假贷利息约好不明，出借人建议利息的，人民法院应当结合民间假贷合同的内容，并依据当地或许当事人的买卖方式、买卖习惯、商场利率等要素确认利息”。
3、《中国人民银行关于撤销地下钱庄及打击高利贷行为的告诉》清晰民间假贷能够约好利息：
该《告诉》第二条清晰规则：“民间个人假贷利率由假贷两边洽谈确认，但两边洽谈的利率不得超越中国人民银行发布的金融机构同期、同层次告贷利率(不含起浮)的4倍。超越上述规范的，应界定为高利假贷行为”。即民间个人假贷能够约好利息，是有法令依据的。本次修正《民间假贷司法解说》，并未修正这一履行多年的方针。
4、应结合《关于处理不合法放贷刑事案子若干问题的定见》了解“以盈利为意图”：
2019年10月21日，最高法、最高检、公安部、司法部联合发布准司法解说《关于处理不合法放贷刑事案子若干问题的定见》，规则不合法放贷构成不合法运营罪的要件，简略概括为“五性”，即：违法性、盈利性、作业性、高利性、严重性。其间盈利性、作业性、和高利性是既有区别又彼此相关。该《定见》对“以盈利为意图”也未进行解读，但对作业性有清晰的规则：“常常性地向社会不特定目标发放告贷，指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以告贷或其他名义出借资金10次以上”。
因此，在确认是否以盈利为意图，也应参考是否具有必定的作业性，即要求行为的常常性、目标的不特定性，还要有量化数据，即必定期限内和必定的出借次数。
5、应结合《全国法院民商事审判作业会议纪要》了解“以盈利为意图”：
2019年11月8日，最高法发布《全国法院民商事审判作业会议纪要》（简称“九民纪要”）第53条清晰规则：“未依法获得放贷资历的以民间假贷为业的法人，以及以民间假贷为业的不合法人安排或许自然人从事的民间假贷行为，应当依法确认无效。同一出借人在必定期间内屡次反复从事有偿民间假贷行为的，一般能够确认为是作业放贷人。民间假贷比较活跃的地方的高级人民法院或许经其授权的中级人民法院，能够依据本地区的实践情况拟定详细的确认规范。”
《九民纪要》将“以民间假贷为业”作为确认民间假贷无效的条件，即作业放贷人的放贷行为才被确认为无效。至于何为“以民间假贷为业”或“作业放贷人”，则由各省依据本地区实践情况拟定详细的规范。
我国浙江省高级人民法院、检察院、公安厅、司法厅、税务局、商场监管局于2019年4月联合出台了《关于依法严厉打击与民间假贷相关的刑事犯罪强化民间假贷协同治理的会议纪要》，是我国第一个出台“作业放贷人规范”的省份，该《纪要》确认“作业放贷人规范”有4个条件：
（1）以连续三年收结案数为规范，同一或相关原告在同一底层法院民事诉讼中触及20件以上民间假贷案子（含诉前调停，以下各项同），或许在同一中级法院及辖区各底层法院民事诉讼中触及30件以上民间假贷案子的；
（2）在同一年度内，同一或相关原告在同一底层法院民事诉讼中触及10件以上民间假贷案子，或许在同一中级法院及辖区各底层法院民事诉讼中触及15件以上民间假贷案子的；
（3）在同一年度内，同一或相关原告在同一中级法院及辖区各底层法院触及民间假贷案子5件以上且累计金额达100万元以上，或许触及民间假贷案子3件以上且累计金额达1000万元以上的；
（4）契合下列条件两项以上，案子数达到第1、2项规则一半以上的，也可确认为作业放贷人：
①借单为统一格式的；
②被告抗辩原告并非实践出借人或许原告要求将本金、利息付出给第三人的；
③告贷本金诉称以现金方式交付又无其他证据佐证的；
④交付本金时预扣告贷利息或许被告实践付出的利息明显高于约好的利息的；
⑤原告自己无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案子事实进行虚伪陈说的。
依据最高人民法院民事审判第二庭编著的《＜全国法院民商事审判作业会议纪要＞了解与运用》一书的观念，《关于处理不合法放贷刑事案子若干问题的定见》对“作业性”的规则是入罪的最低规范，在民事法令中确认“作业性”的规范应不能比刑事司法解说的规范宽。
6、“以盈利为意图”的确认规范：
综上所述，我国未获得金融答应的安排和个人之间的民间假贷是否能够约好利息，即怎么确认“以盈利为意图”，概括如下：
（1）未获得金融答应的企业、自然人之间进行民间假贷能够约好利息，但利率不得超越国家规则，也不得以盈利为意图；
（2）在确认民间假贷行为“以盈利为意图”时，需遵循体系解说的原则，应结合出借人的资金来源、运营方式、出借频率、告贷目标、告贷金额、告贷方式等来综合判别。如资金是从银行等金融机构套贷或社会吸收而来，在必定时间内出借达到必定次数，向不特定目标出借，有格式化的告贷合同，有固定的运营场所、稳定的作业团队等，具有上诉一种或数种景象，应被确认为“以盈利为意图”。假如是企业上下游之间、相关企业之间或亲朋之间，由于生产或日子所需而暂时、偶然产生的假贷行为，在国家规则的利率范围内收取利息，应得到法令保护。
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